На сегодняшний день все больше людей отдают предпочтение микрофинансовым организациям. Это не удивительно, ведь подобный способ кредитования — отличная возможность получить необходимую сумму денег быстро и без лишней волокиты. Но не всем удается правильно рассчитать финансовую нагрузку, а иногда в силу различных обстоятельств становится нечем платить микрозаймы. Что делать в такой ситуации и как избежать негативных последствий, рассказано в статье.

Принцип работы микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организаций (МФО) и их принцип работы существенно отличаются от банков. Деятельность МФО не подлежит обязательному лицензированию и контролируется не Центробанком, а саморегулируемыми организациями. Членство в них является обязательным. Именно саморегулируемые организации следят за правомерностью действий МФО, оказывают им юридическую и бухгалтерскую поддержку. 

Существенные различия между микрофинансовыми организациями и банками имеются в порядке кредитования и условиях предоставления займов. Наглядно они представлены в таблице:   

С 2020 года, согласно Федеральному закону №151-ФЗ, микрофинансовые организации не могут устанавливать процентную ставку по займам более 1% в день. Также общая сумма штрафов, пеней и неустоек по микрокредитам не может превышать 1,5-кратной величины самого займа. Тем самым закон защищает потребителей от неправомерности действий МФО, которые раньше могли увеличить итоговую сумму к выплате в десятки и даже сотни раз за счет штрафных санкций. Сама же сумма долга к погашению с начисленными процентами не должна превышать трехкратной величины первоначально выданной суммы.

Более подробно об экспресс займах, их преимуществах и недостатках можно узнать здесь.

Что будет, если не платить микрозаймы

Человека, оказавшегося в сложной финансовой ситуации интересует, что будет, если не платить микрозаймы. Обычно при возникновении просрочки по таким кредитам порядок действий МФО следующий:

• Звонки и уговоры. Сотрудники МФО начинают звонить заемщику, напоминая о том, что ему нужно срочно погасить долг. Ему могут предложить пролонгацию договора или реструктуризацию задолженности. Некоторые МФО не идут на встречу должнику и просто требуют от него рассчитаться по своим обязательствам;
• Звонки и письма родственникам заемщика и его работодателю. Сотрудники МФО рассказывают, что человек задолжал некую сумму и отказывается ее платить, просят, чтобы родные или коллеги как-то повлияли на неплательщика. Звонить и писать могут не только людям, чьи телефоны указаны в анкетах, но и по номерам, взятым из соцсетей и других источников;
• Передача долга коллекторам. Если должник в течение трех месяцев не рассчитался по своим обязательствам, МФО передает долг коллекторским агентствам. Те, в свою очередь, используют различные приемы “выбивания” долга. Это могут быть постоянные звонки заемщику, его друзьям, коллегам и родственникам, личные визиты. Возможны угрозы, психологическое давление и даже порча имущества;
• Суд. После безуспешной попытки коллекторов взыскать долг, дело передается в суд. Решение, как правило, выносится в пользу МФО, а на должника оформляется исполнительный лист. Он передается судебным приставам;
• Взыскание суммы долга. Судебные приставы могут отправить исполнительный лист по месту работы должника. В этом случае с него будет ежемесячно удерживаться процент от заработной платы в счет погашения долга. Может быть наложен арест на счета заемщика и списан остаток средств с дебетовых карт. Также пристава могут прийти домой к должнику и описать его имущество;
• Уголовная и административная ответственность. Это крайние меры, которые применяются в отношении злостных неплательщиков, отказывающихся гасить долг даже после вынесения решения суда и препятствующих взысканию долга.

Таким образом, неуплата микрозаймов несет очень серьезные последствия для заемщика. Не стоит надеяться, что микрофинансовая организация простит долг и оставит неплательщика в покое. Помимо этого, просрочки по микрозаймам отражаются на кредитной истории человека и его репутации в целом.

Что нельзя, делать если нечем платить микрозаймы

Чаще всего, оказавшись в сложной финансовой ситуации, человек теряется и не знает, что ему предпринять. Чтобы избежать ошибок и не усугубить свое положение, важно помнить, что нельзя делать, если нечем платить микрозаймы. Навредить могут следующие действия:

• Оформление нового микрозайма с целью погашения предыдущего. Как правило, чтобы закрыть один займ, требуется большая сумма, чем в прошлый раз. Ведь помимо основного долга нужно оплатить начисленные проценты, пени и штрафы по просрочкам. Кроме того, с первого дня начнется начисление процентов по новому займу. Еще один кредит увеличит и без того большую финансовую нагрузку и приведет к тому, что человек просто не сможет выбраться из долговой ямы;
• Частичное гашение долга без согласования с МФО. Если заемщик не заключил дополнительное соглашение с МФО на пролонгацию долга или рассрочку его выплаты, не стоит вносить деньги в счет погашения займа частями. Дело в том, что законодательством установлен верхний предел суммы долга с процентами и максимальный размер начисленных штрафов и неустоек. Если человек вносит часть суммы, долг опять начинает увеличиваться до максимума. Таким образом деньги будут потрачены впустую;
• Бездействие. Ожидание того, что ситуация разрешится сама собой — самая большая ошибка. Необходимо четко продумать план действий, при необходимости воспользовавшись помощью квалифицированных юристов.

Выполнение этих правил не поможет избавиться от уже имеющейся задолженности, но позволит не довести ситуацию до критического состояния.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Как только человек понимает, что у него не хватает средств на погашение своих обязательств, он должен решить, что делать, если нечем платить микрозаймы. Вариантов здесь несколько:

• Мобилизовать внутренние ресурсы. Можно попытаться решить проблему, найдя нужную сумму денег: занять у друзей и родных, устроиться на вторую работу, продать ненужное имущество. Подойдет любой способ, кроме оформления еще одного кредита;
• Попытаться договориться с МФО. Если трудности временные, нужно обратиться в МФО с подтверждающими документами и попросить изменения условий договора. Это может быть рефинансирование долга, его пролонгация или возможность оплаты частями без дополнительных процентов. Очень часто кредитные организации идут навстречу заемщикам и смягчают свои условия;
• Подать встречный иск в случае нарушения МФО условий договора или при совершении коллекторами неправомерных действиях. К сожалению, такое возможно только в редких случаях, так как МФО перестраховывают себя и стараются грамотно составлять свои договора и действовать в рамках закона. Понять, можно ли воспользоваться таким способом, получится только обратившись за консультацией к юристам;
• Дождаться суда и исполнения его решения. Таким образом можно выиграть время и попытаться накопить нужную сумму. Однако надо помнить, что в этот период придется испытывать сильнейшее психологическое давление со стороны коллекторов и сотрудников МФО;
• Дождаться истечения срока исковой давности. Он составляет 3 года. К сожалению, за это время в большинстве случаев МФО успевает обратиться в суд и взыскать сумму задолженности при помощи судебных приставов;
• Воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. Ее осуществление имеет ряд ограничений и стоит довольно дорого. Подробнее ознакомиться с этой процедурой, а также узнать ее последствия для должника можно здесь. 

Выбор стратегии зависит от каждой конкретной ситуации. Чтобы решить, какой способ подходит именно Вам, лучше всего обратиться за помощью к профессиональным юристам.

Если человек оказался в ситуации, когда нечем платить микрозаймы, что делать и как найти выход, нужно решать как можно скорее. Не стоит затягивать и надеяться на лояльность МФО. Выбор стратегии зависит от того, насколько тяжелым является финансовое положение заемщика и как скоро он сможет справиться со временными трудностями.